Sparzielrechner: Sparrate, Laufzeit und Anfangskapital berechnen

Wer einen ETF-Sparplan praktisch umsetzen möchte, findet in unserem Ratgeber „Welches Depot für ETF-Sparpläne?“ weitere Informationen zu Depotwahl und Sparplankosten.

Der Sparzielrechner eignet sich für unterschiedliche Fragestellungen rund um regelmäßiges Sparen und langfristigen Vermögensaufbau. Je nachdem, welche Werte bereits bekannt sind, können Sie Endkapital, Sparrate, Laufzeit oder benötigtes Anfangskapital berechnen.

Die Rendite wird dabei als angenommene effektive Jahresrendite eingegeben und für die Modellrechnung auf Monatsbasis umgerechnet.

Endkapital berechnen

Wenn Anfangskapital, Sparrate, Laufzeit und angenommene Rendite bekannt sind, können Sie berechnen, welches Endkapital sich daraus unter den gewählten Annahmen entwickeln könnte.

Beispiel:

• 10.000 Euro Anfangskapital
• 250 Euro monatliche Sparrate
• 20 Jahre Laufzeit
• 7 Prozent angenommene Jahresrendite

Der Rechner berücksichtigt dabei sowohl das bereits vorhandene Kapital als auch die regelmäßig eingezahlten Sparraten.

Benötigte Sparrate berechnen

Besonders interessant ist die umgekehrte Berechnung: Sie geben ein gewünschtes Sparziel vor und lassen ermitteln, welche regelmäßige Sparrate dafür erforderlich wäre.

So können Sie beispielsweise berechnen:

Wie viel muss ich monatlich sparen, um in 20 Jahren 100.000 Euro zu erreichen?

Dazu benötigt der Rechner unter anderem das vorhandene Anfangskapital, das gewünschte Sparziel, die Laufzeit und die angenommene Rendite.

Die errechnete Sparrate gilt jeweils für das ausgewählte Sparintervall.

Laufzeit bis zum Sparziel berechnen

Sie kennen Ihre aktuelle Sparrate und möchten wissen, wann ein bestimmtes Vermögensziel erreicht werden könnte?

Im Modus „Laufzeit“ berechnet der Rechner, nach wie vielen Monaten beziehungsweise Jahren das eingegebene Sparziel unter den gewählten Modellannahmen erreicht wird.

Dadurch lassen sich beispielsweise Fragen untersuchen wie:

Wie lange dauert es mit 300 Euro monatlicher Sparrate, bis 100.000 Euro aufgebaut sind?

Die Laufzeit wird nicht nur in vollen Jahren berechnet. Auch Ergebnisse wie beispielsweise 12 Jahre und 7 Monate sind möglich.

Benötigtes Anfangskapital berechnen

Ein vorhandenes Startkapital kann einen erheblichen Einfluss darauf haben, wie schnell ein Sparziel erreicht wird.

Mit dem Rechner lässt sich deshalb auch bestimmen, welches Anfangskapital erforderlich wäre, wenn Sparrate, Laufzeit, Rendite und gewünschtes Endkapital bereits feststehen.

So können Sie verschiedene Kombinationen aus Einmalanlage und regelmäßigen Sparraten miteinander vergleichen.

Monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich sparen

Nicht jeder spart monatlich. Deshalb können Sie zwischen mehreren Sparintervallen wählen:

• monatlich
• vierteljährlich
• halbjährlich
• jährlich

Die eingegebene Sparrate bezieht sich immer auf das gewählte Intervall.

Bei einer monatlichen Sparrate von 250 Euro werden beispielsweise zwölf Einzahlungen pro Jahr berücksichtigt. Bei einer vierteljährlichen Sparrate von 250 Euro sind es dagegen vier Einzahlungen jährlich.

In der Modellrechnung wird die jeweilige Einzahlung zu Beginn des Sparintervalls berücksichtigt.

Die eingegebene Rendite wird als effektive Jahresrendite interpretiert.

Für die monatliche Simulation wird daraus mathematisch eine entsprechende Monatsrendite abgeleitet. Dadurch entspricht beispielsweise eine angenommene Jahresrendite von 7 Prozent über zwölf vollständige Monate auch einer modellierten Jahresrendite von 7 Prozent.

Bei Aktien und ETFs handelt es sich dabei selbstverständlich nur um eine Modellannahme. Tatsächliche Wertentwicklungen verlaufen nicht gleichmäßig, sondern können innerhalb eines Jahres erheblich schwanken.

Der Rechner eignet sich daher für Szenario- und Zielberechnungen, nicht für die exakte Prognose zukünftiger Kapitalmarktentwicklungen.

Wer einen ETF als langfristige Anlage nutzen möchte, sollte zunächst verstehen, wie ETFs funktionieren und warum ihre tatsächliche Wertentwicklung nicht gleichmäßig verläuft.

→  „Wie funktionieren ETFs?“

Die Laufzeit muss nicht aus ganzen Jahren bestehen.

Sie können beispielsweise auch

• 0,5 Jahre,
• 1,5 Jahre,
• 10,5 Jahre oder
• 17,25 Jahre

eingeben.

Die eingegebene Laufzeit wird für die Berechnung auf Monate übertragen. Dadurch lassen sich Sparziele und Vermögensentwicklungen auch für Zeiträume simulieren, die nicht exakt an einem Jahresende enden.

Optional können Sie einen Steuersatz auf Kapitalerträge und einen jährlichen Freibetrag hinterlegen.

Der Rechner ermittelt vereinfacht die innerhalb eines Modelljahres entstandenen positiven Erträge und berücksichtigt darauf den eingestellten Freibetrag sowie den gewählten Steuersatz.

Möchten Sie ausschließlich die Entwicklung vor Steuern betrachten, können Sie als Steuersatz 0 Prozent eingeben.

Die Steuerfunktion ist bewusst vereinfacht. Sie bildet insbesondere unterschiedliche Besteuerungszeitpunkte, Verlustverrechnung, Kirchensteuer sowie steuerliche Besonderheiten von Fonds und ETFs nicht vollständig ab.

Neben dem rechnerischen Ergebnis zeigt die Grafik, wie sich das Vermögen im gewählten Zeitraum entwickelt.

Dargestellt werden:

• das modellierte Gesamtvermögen,
• die kumulierten eigenen Einzahlungen und
• bei Zielberechnungen das gewünschte Sparziel.

Dadurch lässt sich unmittelbar erkennen, welcher Anteil des späteren Vermögens aus eigenen Einzahlungen stammt und welcher Anteil durch die angenommene Rendite entsteht.

Gerade bei langen Laufzeiten wird sichtbar, wie stark sich der Wiederanlageeffekt (Zinseszinseffekt) mit zunehmender Zeit auswirken kann.

Wie sich die Wiederanlage von Erträgen bei einer einmaligen Kapitalanlage auswirkt, können Sie separat mit unserem Zinseszinsrechner berechnen.

Ein klassischer Sparplanrechner beantwortet vor allem die Frage, welches Vermögen bei einer bestimmten Sparrate entstehen könnte.

Der Sparzielrechner geht einen Schritt weiter. Er kann eine unbekannte Größe aus einem vorgegebenen finanziellen Ziel ableiten.

Typische Fragestellungen sind deshalb:

• Welche Sparrate brauche ich für 100.000 Euro?
• Wie lange muss ich monatlich 500 Euro sparen?
• Welches Anfangskapital brauche ich für mein Sparziel?
• Welches Endkapital kann bei meiner aktuellen Sparrate entstehen?

Damit eignet sich der Rechner insbesondere für die konkrete Planung eines langfristigen Sparziels.

Wenn Sie zusätzlich Inflation, eine steigende Sparrate und die reale Kaufkraft berücksichtigen möchten, können Sie unseren Sparplanrechner mit Inflation und Steuern verwenden.

Wie berechne ich die benötigte monatliche Sparrate?